620073, г. Екатеринбург, ул. Крестинского, 53Б

 +7 (343) 298 - 05 - 15; +7 (343) 298 - 05 - 08

 +7 (383) 375 - 46 - 02; +7 (983) 310 - 46 - 02

 

 

Информационные плакаты 
Банка России:

  Информация об Ассоциации:

ПСК на 1 квартал:



* для просмотра в полном размере нажать "Открыть изображение в новой вкладке"

Новости
18.10.2017 - 11:02

Информационная статья: Важные моменты оформления страхового полиса в ломбарде

В ходе конференции «Практические вопросы работы ломбарда», проходившей 25 сентября 2017 года в Казани, было озвучено много важных вопросов, касающихся страхования. И если участники конференции получили ответы непосредственно на месте, то для остальных членов Ассоциации я хотел бы продублировать информацию в данной статье.
 
 
Как известно, ломбарды обязаны страховать заложенное имущество в соответствии со 196-ФЗ «О ломбардах», иначе грозит штраф от 10 до 100 тыс. руб. При этом на данный момент не существует четких законодательных указаний по условиям страхования. Определена лишь страховая сумма: она должна быть не меньше, чем суммарная стоимость предметов залога в ломбарде. А это значит, что лучше страховаться с запасом.
 
Однако сырость закона, разумеется, не отменяет необходимости следовать его букве. Потому из сложившейся ситуации следуют два возможных пути решения:

1. Купить полис с требуемой страховой суммой, который при этом не будет давать никакой реальной страховой защиты. 

Например, в данном полисе будет прописан риск «падение летательных аппаратов». То есть, Вы застрахуете залоги от падения самолета! И всё! Очевидно, такой полис будет стоить очень дешево. Сейчас их стоимость начинается от трех тысяч рублей - страховая компания берет необходимый минимум. И на сегодняшний день ЦБ просто не имеет законных оснований такой полис не принимать. 
 
Однако даже в этом случае есть свои подводные камни:
Франшиза. Залоги должны быть застрахованы полностью, франшиза же выводит их часть из-под страхового покрытия, а это уже нарушение буквы закона. В нашей практике было несколько случаев, когда ЦБ такие полисы у ломбардов не принимал, потому сейчас мы все полисы для ломбардов делаем без франшизы.
 
Кроме того, обязательно проверьте не отозвана ли у страховой компании лицензия.  Сделать это можно, например, вот по этой ссылке: http://www.insur-info.ru/licence/. А также почитайте отзывы: http://www.banki.ru/insurance/#companies. Если уже несколько месяцев идут жалобы о задержке выплат, то это тревожный сигнал. Лишним не будет, если Вы посмотрите и нет ли негативных новостей о страховой компании в прессе. 
 
Для справки: за 2016 год из 368 страховых компаний 88 покинули рынок. Это 24%. Именно такой был математический шанс купить полис, который прекратит своё действие раньше срока. И в таком случае Вам вновь придется нести расходы на покупку нового.

2. Купить страховой полис, обеспечивающий реальную страховую защиту залогов. 

Разумеется, тут уже гораздо больше моментов, на которые нужно обратить внимание:
 
Лицензия, страховая сумма и франшиза
Всё, о чем я писал для первого варианта, точно также актуально и для второго. Добавлю только, что здесь появляется интересная возможность экономии для автоломбардов:
 
Залоговая масса в них месяц от месяца сильно различается. Скажем, один месяц на стоянке 10 автомобилей на 5 млн. руб., а другой уже 20 на 10 млн. руб. При обычной схеме автоломбарду с такими объемами придется купить годовой полис миллионов на 15, чтобы вмещать пиковые колебания. 
 
При обычном страховании по тарифу 0,7% (среднерыночный с полным набором рисков) такой полис обойдется в 15 000 000 * 0,7% =105 000 руб. Сумма не маленькая. В месяц получается 8 750 руб.
 
При страховании по бордеро автоломбард может на ежемесячной основе подавать информацию о количестве, стоимости и сроке хранении автомобилей. Для простоты расчетов решим, что 10 залоговых авто все стоят по 500 тыс., и 4 простояли весь месяц, а 6 только половину месяца. На основании этого страховщик в конце месяца производит расчет:
 

Понятно, что при пиковой загрузке на указанные 15 миллионов получатся те же самые 8 750 руб. Но ведь это редкий случай, так, и в остальные месяцы можно существенно сэкономить. Потому обязательно имейте ввиду такую схему работы и, если страховщик не предложил её изначально, то поинтересуйтесь о ней самостоятельно.
 
Далее страховщик попросит Вас заполнить заявление. Не стоит относиться к этому как к простой формальности. Если Вы укажете в заявлении неверную или хотя бы даже неточную информацию, то страховщик имеет право ОТКАЗАТЬ в выплате на основании увеличения степени страхового риска.
 
Реальный кейс выглядит следующим образом:
В заявлении Вы указали, что в помещении есть исправная система автоматического пожаротушения спринклерного типа. Указали, потому что сами так считали! Арендодатель так сказал. А после случился пожар, и, выяснилось, что система эта неисправна. В итоге же Вы обратитесь к страховщику за возмещением, а получите предложение доплатить несколько миллионов за полис в связи с увеличением страхового риска. И это не фигура речи, то есть буквально – доплатить на сумму больше, чем у вас сгорело. В несколько раз. Чтобы Вы отказались. Вы откажетесь, и страховщик расторгнет договор страхования на основании увеличения страхового риска. Никакой выплаты Вы не получите. Это узкое место законодательства в этой сфере и реально вытекающая из этого практика. Потому это необходимо знать и учитывать. И лучше десять раз спросить, уточнить и проверить, чем потом оказаться в подобной ситуации.
 
P.S. Разумеется, если пожар был не по вашей вине, то потом можно будет подать в суд на арендодателя, но это уже совсем другие сроки и другая история.
 
Страховой договор/полис
Обязательно прочитайте его целиком. Их делают такие же люди и там могут быть банальные непреднамеренные ошибки. Допустили их другие, а дорого обойтись потом они могут Вам. 
 
Договор страхования имеет ряд существенных условий, закрепленных законодательно. Пойдем по порядку.
 
Объект страхования
В договоре должны быть указаны: товарно-материальные ценности в обороте. Также возможна детализация, что это могут быть за ценности. Тут нужно быть внимательным: страховщик в скобках возьмет и укажет, что только ювелирные изделия. Потом телевизор воры вынесут, и страховая компания ничего за него не выплатит. Лучше вообще от такой детализации отказываться, но если от Вас этого требуют, то пропишите максимально возможный перечень.  
 
Также может быть указан важный пункт из разряда: “в запертом сейфе 1 класса, расположенном внутри стальной обрешетки, прикрепленной к несущей конструкции” и т.п. Если Вы страховщика о подобных нюансах не просили, и они Вам не подходят – требуйте этот пункт убрать. 
 
Выгодоприобретатель
  • по имуществу, находящемуся у Страхователя в залоге на условиях займа – Заёмщик,
  • по имуществу, находящемуся у Страхователя по договору хранения – Поклажедатель.
Всё. Другие варианты поставленной задачи не решают.
 
Страховой случай/риски
Убедитесь, что указанные риски отвечают вашим потребностям. Тот же риск “выемка” нужен далеко не всем.
Но если идет поток мобильников, электроники, то конечно лучше застраховаться. Не стоит пренебрегать и страхованием от разбоя и краж, особенно, если район дислокации неблагополучный. Бывает, что и охрана не помогает. Убивают. Если же ломбард в большом торговом центре с круглосуточной охраной, то это становится неактуальным.
 
Так же обычно прописано, что страховым случаем не является. Внимательно изучите, нет ли пунктов ловушек. Например, “Страховым случаем не является кража, совершенная в нерабочее время”. Такой пункт обязательно нужно требовать убрать. 
 
Кроме того, убедитесь, что прописаны условия, при которых возмещение будете получать Вы. Например, если получено право реализации невостребованной вещи или если Вы уже сами возместили поклажедателю ущерб.
 
Территория страхования
Здесь опять может быть подводный камень из разряда: «Территорией страхования является сейф 1 класса защиты и выше, прикрепленный к бетонной стене… расположенный в помещении по адресу … » и тому подобное. Подходит ли это Вам? Например, если у Вас в ломбарде есть витрины, расположенные в зале, то нужно добавить витрины.
 
Права и обязанности сторон
Главный момент здесь - список документов, который Вы должны предоставить для получения выплаты. Там не должно быть документов, получить которые крайне затруднительно. Если какой-либо из пунктов Вам непонятен – уточняйте. Будут, например, потом требовать в случае разбойного нападения справку из МВД о точной сумме ущерба и постановление о приостановлении производства уголовного дела. А полиция будет писать: ущерб более миллиона рублей, производство не приостанавливали. И такие случаи уже были на практике, имейте ввиду. 
 
Или может быть такой пункт: необходимо пострадавшее имущество не трогать до прибытия аджастера страховой компании. Порядок и чистоту после небольшого пожара Вы наведете, но выплаты не получите. 
 
 
Порядок определения ущерба и выплаты
На основании каких документов страховщик будет определять размер ущерба? Всё прописано здесь. 
В какой срок будет выплачено возмещение? Тоже отражено в данном разделе. Пропишет страховщик там уже упомянутые выше справки из МВД и будете год их получать.
 
Правила страхования
Вы обязательно найдете в полисе ссылки на эти самые правила. В них содержатся развернутые определения рисков, территории страхования, исключения. Исключения, кстати, могут быть вообще не прописаны в договоре, но содержаться в правилах. Если некоторые исключения Вас не устраивают, то требуйте прописать в договоре, что пункт такой-то правил стороны договорились не применять. Все противоречия между полисом и правилами, трактуются в пользу полиса.
 
Страхуетесь от кражи? Прочитайте в правилах, что под этим имеет ввиду страховщик. Иначе может потом выясниться, что Вы застраховались в буквальном смысле от кражи. Без взлома. 
 
Страховая не платит
И последний пункт: что делать, если Страховщик намеренно затягивает или вообще не платит, заявляя, что случай не страховой.
 
Для начала убедитесь, что правы именно Вы. Что срок вышел, что озвучиваемая причина отказа противоречит договору. Если на предыдущих этапах Вы проявили невнимательность или потом забыли письменно предупредить страховщика, что переехали на другой адрес; или предупредили, но потеряли почтовую квитанцию; или предупредили по электронной почте, но не договорились, что обмен письмами по электронной почте имеет силу деловой переписки (это желательно прописать в полисе), то Вы зря потратите время.
 
В случае же, если неправ страховщик, есть очень действенный способ добиться выплаты еще до суда - это жалоба в Центральный банк. Вот по этой ссылке: http://cbr.ru/Reception/
 
Далее Банк России вынесет предписание о выплате, которое страховщик будет обязан выполнить, иначе у него приостановят лицензию. Однако, если ЦБ ответит, что в ходе проверки нарушений не выявлено, то остается только идти в суд. Здесь могу лишь порекомендовать обратиться к хорошим юристам, специализирующимся именно на страховании, и имеющих успешный опыт ведения подобных дел. 
 
И, помните, что даже если страховой полис спасёт Ваш бизнес всего один раз – это стоит того, чтобы иметь его всю жизнь.
 
Руслан Олегович Базанов
Страховая компания «РОСИНКОР Резерв»
 






Заказать бесплатную консультацию

Партнеры

620073, г. Екатеринбург, ул. Крестинского, 53Б,   тел.+7(343) 298-05-15

 

Ассоциация развития ломбардов г.Екатеринбург

Яндекс.Метрика